檢視金融科技的原始碼

'''金融科技'''（英語：Financial technology，簡稱 FinTech）， 是講一陣企業運用科技的手段予金融服務變閣較有效率，因為一種經濟產業。遮的金融科技公司通常佇新創立時的目標就是想欲瓦解眼前遐的無夠科技化的大型金融企業佮體系。就算佇世界上先進的數字經濟體之一的美國，雖罔講這款金融服務變化的演變猶是真早期階段，猶毋過歷經 COVID 鋪十九疫情了後，各國的金融業數位化有加速的趨勢。學術上，金融科技會當分做人工智慧 ( Artificial Intelligence )、區塊鏈 ( Blockchain )、雲端運算 ( Cloud Computing ) 和大數據 ( Big Data ) 四大範圍。有學者共號做金融科技的 " ABCD "。

==定義佮關鍵領域==

位佇愛爾蘭國家數位研究中心（NDRC）共金融科技定義做一種「金融服務創新」，同時認可這个名詞嘛會當用佇指講遐的廣泛應用科技的領域，比如講：前端的消費性產品、新進入者佮這馬𨑨迌家的競爭、甚至指區塊鏈佮比特幣的創新技術。
同時嘛有觀點指出，因為金融業大部份攏會保守，所以只要央金融服務數位化便可廣義地號做金融科技，比如講新冠肺炎疫情了後各國開放的純網銀均屬之。
FinTech 會當講是一種新型的解決方案，這種方案對金融服務業的業務模式、產品、流程、佮應用系統的開發來講，有強烈顛覆性創新的特性。遮的解決方案會當對下跤五个較顯明的差異性來分類。

一 . 銀行業佮保險業分屬兩个無仝款的業務領域：保險業的解決方案通常予人號做「'''InsurTech'''」。
二 . 支援無仝業務處理流程：親像財務資訊、支付、投資、融資、投資顧問、迒入來支援等等。行動支付系統就是其中一例。
三 . 目標客戶群的無仝：佇銀行業因應客群無仝有小賣金融、企業金融、私人銀行；保險業是會當分做人壽保險、非人壽保險兩大類。比如講以遠逝通信佮資訊處理技術為基礎的人壽保險（telematics-based insurances 通常指出智慧車載系統的輔助來進行風險評估）就是利用非人壽保險領域的客戶行為來核算壽險保費。
四 . 交流模式無仝：會當分做企業著企業（B 二 B）、 企業著消費者（B 二 C）、 消費者對消費者（C 二 C）。 社交網型金融交易（social trading solutions）這是一種 C 二 C。
五 . 市場定位無仝：比如講某一寡方案干焦提供互補性的個人財務管理服務，啊若有的方案是可能專心提供像 P 二 P 網路借貸這種具競爭性的解決方案。

全球佇金融科技的投資對二空空八年的九嬸三億美金到二空一四年的一百二十億美金攏總成長十二倍。根據倫敦市長辦公室表示：新興的金融科技業佇倫敦有快速成長，阮勞動人口約有四十％是佇金融業佮科技業服務；FundingCircle , Nutmeg 和 TransferWise 等公司是較有名的代表。

二空一四年歐洲攏總有十五億美金投資佇金融科技上：其中總部在倫敦的公司佔有五分三九億；佇阿姆斯特丹的佔有三更零六億；佇斯德兄爾摩的佔有二孵六億。佇歐盟過去的十冬內，就得著投資基金挹注的濟少來講，斯德哥爾摩是干焦佇倫敦的城市。

佇亞太地區，二空一五年四月有一个新的金融科技中心佇澳大利亞雪梨開幕了後因應這个成長態勢。這馬已經有一批有實力的金融科技企業：包括講 Tyro Payments、Nimble、Stockspot、Pocketbook and SocietyOne 等公司佇咧市場頂懸捙拚，毋過這个中心將會加速這方面的成長。香港當咧準備成立一个金融科技的創新實驗室，這對有身育當地的金融服務科技創新的將會有誠大的幫助。

佇學術方面，金融數據科學協會（FDSA）成立的同時欲辦第一遍的大型活動；參加的成員來自人工智慧、機器學習、自然語言處理（NLP）等領域。FDSA 的宗旨是試圖建立一个結合電腦佮投資統計的研究型社群。至於企業方面，賓州大學的華頓商學院佇二空一四年十月成立了 Wharton FinTech，𪜶的目標是希望結合金融科技業內的學術界、創意人才、投資者佮各方意見領袖，共同重新塑造全球的金融服務的業態。香港大學的法學院佮澳洲新南威爾斯大學捌做伙發表過一篇關於著 FinTech 的演進佮其法規的研究報告。

金融科技已經用佇自動化保險，交易佮風險管理。

這服務服務可能來自逐家無仝的獨立供應商，包括上無一間手路銀行抑是保險公司。互聯已經通過開放應用程式接口和開放銀行服務實現，並且得著歐洲支付服務指令法規的支持。

佇資本市場內底交易的時陣，創新的電子交易平台會當佇線佮實時地促進交易。社交易經過網路允准投資者觀察其實做伙行交易員的交易行為，佮𪜶佇貨幣對換佮資本市場的交易策略。該平台要求一點仔智識抑是根本無需要了解金融市場，並且予世界經濟論壇形容提供「傳統財富管理機構低成本，成熟的替代方案」的顛覆者。

智能投顧是一類的自動化的財務顧問，佇適度至細的人為干擾之下佇線提供財務建議猶閣有投資管理。𪜶根據數學規則抑是算法提供數字財務諮詢，因此會當代替人類顧問做一个低成本的替代方案。

全球金融科技投資對二空空八年的九嬸三億美金增加到二空一五年的二百二十億美金，加真長 , 百分之兩百以上。而且增長並無結束。佇二空一八年的前六個月，全球投資佇金融科技-包括風險投資，私募股權佮合併佮收購攏是非常出色的，部份原因佇咧兩宗大交易-Vantiv 以百二九億美金收購 WorldPay，以及狗蟻金服籌集的一百四十億美金風險投資金。二空一八年中期的資金已經超過二空一七年的金融科技資金的總額，佇通過八百七十五筆交易達到五百七十九億美金，並且快速地當咧超過二空一五年的峰值。

==表彰和獎勵==

富比世財經雜誌（Forbes）捌發布過一份金融科技先進企業的名單「兩千空一十六富比世全球 FinTech 五十」。

安永會計師事務所是受英國財政部委託，佇二空一六年二月份發表一份當年環境調查，較了七个 FinTech 樞紐區域的特色；其中加州以人才佮資金見長，英國以政府的政策勝出，而紐約是以旺盛的需求超越其他的區域。二空一八年起深圳金融辦佮香港金管局聯合辦理一个「深圳金融科技暑期實習計劃」遴選金融專業優秀香港大學生前往深圳學習 fintech 技術。

==產業環境==

佇財務投資顧問業界，有一定地位的富達投資佮金融科技的新創公司 FutureAdvisor ( 予貝萊德收購 ) 互相結盟，使新的科技會當佇一个傑出的資金管理者內部運行。甚至出一寡出名的名人大腕如饒舌歌手史打比狗仔佮 Nas 攏開始共𪜶的資金投入去新興的 FinTech 新創公司 Robinhood。

根據倫敦市長辦公室的講法，倫敦新興的金融科技行業佇過去幾冬來實現快速成長。佇倫敦市，百分之四十的勞動力從事金融和技術服務。

二空一四年伊佇歐洲，金融科技公司獲得投資十五億美金，總部位佇倫敦的公司獲得五百分之三九億美金，位佇阿姆斯特丹的公司得著三允空六億美金，佇斯德兄爾摩公司得著二四六億美金投資。毋過佇二空一八年，這種分布並無出現傷大的變化。佇二零一八年的頂半冬，英國猶原以得著投資一百六十億美金融科技中占相比歐洲共得著的二百六十億美金而位居歐洲第一。[\ *] 佇倫敦了後，斯德兄爾摩是過去一零年來是歐洲提著第二大資助的城市。歐洲的金融科技交易到甲五个季度懸點，對二空一五年第四季度的三十七增加到二空一六年第一个季度的四十七。歐盟猶原通過不斷是採用新的準則佮條例以促進行業的發展佮創新 ( 佇二空一八年實施的支付服務指令佮通用數據保護條例 ) 自英國退出歐盟以來，北歐的立陶宛開始成做金融科技公司的註冊中心。根據統計數據截到二空一七年底立陶宛有共一百十七个金融科技公司註冊當地，而二空一三年賰四十五个，同年授予三十五个新許可證。

兩千空一五年四月，佇亞太地區金融科技的增長使雪梨成做一个新的金融科技中心。畢馬威表示，二空一七年雪梨的金融服務業創造了國內總生產值的百分之九。[十五] 澳洲政府拍算欲鼓勵這種增加，並且二空一九年中期宣佈實施開放式銀行體制。同年金融科技創新實驗室佇香港推出。新加坡金融管理局啟動一項名做金融科技佮創新組織的計畫，吸引著來自世界各地的初創企業。伊承諾佇未來五年來為金融科技領域投入二石二五億美金。，二空一七年後深圳、新加坡佮香港成立「金融科技聯盟」促進三地 FinTech 交流。

==未來展望==

金融業一般攏予認為是誠容易去予軟體摧毀的行業，其原因佇金融服務佮出版業仝款，所提供服務的內容是建構佇電腦的位元上，毋是事務所構成的。一直到這馬為止，金融業猶原是一个受著嚴格監管的行業。𪜶平安度過了網路泡過的風暴並無受著重大的動盪，但是這波創業的風潮當加速解構遐的全球性銀行。毋過，愈來愈嚴格的銀行保密佮洗錢防制的法規遵循要求，有影對著 FinTech 公司造成一定的威脅。

另外咧，區塊鏈的技術續漸提升，對金融業來講有可革新基礎架構，是袂使得無的基礎建設。由法國凱捷管理顧問公司 ( 凱捷 )、職業社交網站領英 ( LinkedIn )、佮非營利金融組織歐洲財務管理協會 ( European Financial Management Association , EFMA ) 公佈的「二空一七年全球金融科技報告」( World FinTech Report 二千空一十七 ) 提供的數字分析顯示，全球各國包括中國大陸，香港，新加坡，印度等積極投入金融科技。就投入領域來言導入大數據分析 ( Big Data ) 者欲百分之九十、百分之五十六佇物聯網 ( Internet of Things )、百分之五十四配七佇區塊鏈、百分之五十二孵三佇自動機器人 ( Robotic Process Automation )、百分之五十佇應用程式介面 ( Application Programming Interface technologies )。區塊鏈佮數據分析攏是金融科技的重要領域。

二空一九年中國人民銀行第三季後放出重大消息，支付結算司副司長穆長春八月十號佇中國金融四十人伊春論壇上紹介央行法定數字貨幣的實踐 DC / EP（DC，digital currency，數字貨幣；EP，electronic payment，電子支付）時表示，央行數字貨幣 DC / EP 的研究已經進行矣五冬，其表明這馬伊予人叫做「央行數字貨幣」的新物種會當講是呼欲出矣。早佇二空一六年平安集團、招商銀行、微眾銀行等四十外間金融機構共同成立頭一个中國深圳 Fintech 數字貨幣聯盟佮中國深圳 Fintech 研究院。二空一八年六月佇深圳全資設立的「深圳的金融科技有限公司」其實就是央行數字貨幣研究所投資的成立。

二空一九年八月中國人民銀行發佈《金融科技 FinTech 發展規劃（二千空一十九-二空二一年）》 顯明 FinTech 已經成做國家重點發展領域，濟濟機制嘛已經浮上台面開始行入去民間試驗。

==挑戰==

除了現有的競爭者以外，FinTech 公司嘛定定面臨金融監管單位的顧慮。因為網路駭客的威脅佮對保護公司和個人客戶敏感性財務資料的要求，資訊的安全是另外一个監管單位關注的焦點。任何資料的洩漏，不管偌細，攏可能毀掉一个 FinTech 公司的聲譽。網路金融部門通常嘛容易成做「分散式阻斷服務」攻擊的目標。這類問題閣較先進的電腦科技去克服。

市場銷售是另外一个備受挑戰的所在，因為足濟 FinTech 公司定定予一寡較大的傳統競爭對手舞甲忝頭。毋過資訊的安全其實嘛是一寡傳統的銀行需要面對的挑戰，因為𪜶嘛透過網際網路來提供客戶服務。

==參考文獻==

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